CARLOS MARTINEZ GALVEZ

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Novedades normativas creditos revolving. Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente

Novedades normativas creditos revolving. Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolventeBOLETIN OFICIAL DEL ESTADO

 

 

Nom. 203

Lunes 27 de julio de 2020 Sec |

 

|. DISPOSICIONES GENERALES

MINISTERIO DE ASUNTOS ECONOMICOS
Y TRANSFORMACION DIGITAL

8583 Orden ETD/695/2020. de 24 de jubo, de reguiacion del crédito revolvente y
por la que se modifica la Orden ECO/697/2004. de 11 de marzo. sobre la
Central de informacion de Riesgos. a Orden EHA/1718/2010, de 11 de jum,
de reguiacion y control de ia pubbcdad de (0S SENCOS y Productos bancanos
¥ 1a Orden EHA2899.2011, Ge 28 de octubre, de transparencia y proteccén
dei chente de servicios bancarios

Los crécios de dracon indefinda con cardcter revolvente 0 revolving presentan oertas
especakdaces que 10s hacen susceptbies de un Tatamiento regulatonc dferenciaco

El prnapal elemento que los caracteriza es que ef prestatanc puede dsponer hasta ef
limite Ge crédito CONC Sn tener Que abonar La totakdac de 1b dispuesto a fin de mes
0 un plazo determinado, BNO que ef Prestataro se (Mita a reembolsar el Creo dispuesto
de forma aplazaca mediante el pago de cuotas periddicas cuyo mporte puede elegi y
modificar durante La vigencia del Contrato dentro de unos minmos establecxdos por la
entidad La cuantia de las cuotas puede varias en funcon del uso que se haga del
mstrumento del crédito y de 10s aboncs que se reaicen por el prestatano

Asi_ el limite de c'édito estadiecxdo por el prestamta daminuye segun se dpone de
#, prncipaimente mediante adGusCIONes de Benes 0 36ViCOS, dISPOSIGONES Ce eectvo,
transterencias del crédito CONCRAId0 © IQUIIATONES de INtereses y GAstos A su vez, se
fepone con 3bonos, en esencia mediante el PAGO de 08 1ecHos penddicos 0 a reakzacion
de AMOMZACONes ANLGPACas, 3 bn. en PardCULIr en el Caso de los Crédies 430GaC0s
a un instrumento de Pago. lambin se pueden procuair devoluciones de COMPras que
reponen iguaimente ¢ crédito daponiie

Las cuantias ce las cuotas cestnacas a la amortzacsin de capital que ef prestatanc
abona de forma penddica vueive a ‘omar parte de su CED drspondie (de ahi Su NoTBre,
revoNvente © revolving). por 10 Gue CONS UN CTEdRO QUE Se renueva de Manera aToMALCa
en cada vencmuento, de tal forma que en reaRIad 63 LN CTGD FRABVO eGuPAraLie 3 UND
linea Ge crédito permanente

Sobre el capital drspuesto se aphca el tipo de interés pactado En ocasiones. si se
producen impagos o la cuantia de 1a cuota penddica es muy baja y no cubre los intereses,
estas cantdades se capialzan mediante Nuevas FSPOSCIONES del CrECHO Gue. 8 Su vez.
generaran ntereses

E5103 Créditos se comercalzan mayontanamente a50CaC0s a Mstrumentos de Pago
Que preven, de forma exciusiva junto Con otras mocakdades de reemboiso, 1a posibEdad
de establecer una mocalidad de Pago aplazado fiexidle 0 revolving. lo Gue facia su
accesibixiad y la nmediatez en la realizacion de dposiciones del mde por ef ttular En
e310 casos. aunque habituaimente el titular del instumento de Pago bene 1a positidac
de modiicar su funcionamiento, pasando a operar alternativamente con a modaldad de
Pago cdendo a fn ce mes. (as caraclerishcas de estos credios pueden dar lugar a que la
amortizacion del principal se reakice con frecuencia en un periodo de tempo muy
proi0nGado, 10 que supOne e Pago total de una cra elevada de intereses a medio y a largo
$1220 0 NCiuSO #l riesgo de que la deuca se proiongue Ge manera ndefna

Si bien es cierto que actuaimente el principal medio de disposicion de los créditos
revolving son las Genominadas tarjetas revolving. naca impide Gue. dado el progreso
tecnologico exponencial en esta dred. se desarriien nuevas formas de prestar el senico
de crédito revolvente a50aaco @ Olros INSUMEntos de Pago

 

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Íntimamente ligado a un aumento de la litigiosidad respecto de los créditos revolventes o revolving, donde el prestatario dispone hasta el límite de crédito concedido sin tener que abonar la totalidad de lo dispuesto a fin de mes o en un plazo determinado, ya que el prestatario se limita a reembolsar el crédito dispuesto de forma aplazada mediante el pago de cuotas periódicas cuyo importe elige y puede modificar durante la vigencia del contrato dentro de unos mínimos establecidos por la entidad. Así, el límite de crédito establecido por el prestamista disminuye según se dispone de él, mediante adquisiciones de bienes o servicios, liquidaciones de intereses y gastos. A su vez, se repone con abonos, mediante el pago de los recibos periódicos o la realización de amortizaciones anticipadas, y así las cuantías de las cuotas destinadas a la amortización del capital que el prestatario abona de forma periódica vuelve a formar parte de su crédito disponible.

UNID

Elementos clave en la

evaluacion de la solvencia

 

El manejo de las politicas de endeudamiento en una empresa puede varar segun los criterios de las
gerencias, debido a que para unos puede ser menos Costoso el endeudamiento con tercercs que el
financiamiento propio, ya que algunos inversionistas pueden ser mas exigentes que el flup de su
anero En otros casos, el mane de deuda puede ser mas conveniente ya que a los acreedores solo
les interesa la recuperacion de su inversion con el interés pactado por adelantado

La antes citada litigiosidad se ha centrado mayoritariamente en el tipo de interés porcentual aplicado, tipo de interés que en unas ocasiones acaba siendo declarado usurario y en otras abusivo y por tanto nulo. Como objetivo fijado está limitar los tipos de interés, controlar la comercialización del producto y generar certidumbre.


UNID

Elementos clave en la

evaluacion de la solvencia

 

El manejo de las politicas de endeudamiento en una empresa puede varar segun los criterios de las
gerencias, debido a que para unos puede ser menos Costoso el endeudamiento con tercercs que el
financiamiento propio, ya que algunos inversionistas pueden ser mas exigentes que el flup de su
anero En otros casos, el mane de deuda puede ser mas conveniente ya que a los acreedores solo
les interesa la recuperacion de su inversion con el interés pactado por adelantado


Ello se consigue mediante el establecimiento de orientaciones a las entidades respecto a la valoración de la capacidad de devolución de sus clientes; detallando obligaciones en materia de transparencia que aseguran que tanto antes de prestar consentimiento como durante la vigencia del contrato, los clientes comprenden correctamente las consecuencias jurídicas y económicas de los productos, evitando que el desconocimiento sobre su funcionamiento y consecuencias económicas puedan conducirles a niveles de endeudamiento excesivos.


Euro short-term rate (€STR)

Now available


Las medidas, de refuerzo de la transparencia y evaluación de la solvencia, cobran más relevancia en el contexto del impacto económico de las medidas de distanciamiento social establecidas para frenar la propagación del COVID-19, porque las situaciones de vulnerabilidad económica pueden hacer acudir a la financiación con este tipo de productos para lo que debe contarse con las debidas garantías de que se dispone de la información adecuada, y de que la evaluación de solvencia es lo suficientemente sólida para prevenir futuras situaciones de endeudamiento insostenible.

También se aumentan las alternativas de tipos de interés oficiales que tienen las entidades tanto para utilizar en la concesión de préstamos, como para incluirlos como sustitutivos en dichos contratos, en cumplimiento de lo previsto en el Reglamento 2016/1011 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 8 de Junio de 2016, sobre los índices utilizados como referencia en los instrumentos financieros y en los contratos financieros o para medir la rentabilidad de los fondos de inversión, y por el que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2014/17/UE y el Reglamento 596/2014.

Todo ello se consigue mediante:

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1. Para reforzar la información de la que disponen los prestamistas y sus procedimientos de evaluación de la solvencia de los prestatarios, se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de Marzo, sobre la Central de Información de Riesgos (CIR), y se separa el tratamiento de la información que el Banco de España recibe en el ejercicio de sus funciones de supervisión e inspección y demás funciones que tiene legalmente atribuidas, del tratamiento orientado a la finalidad de facilitarla a las entidades declarantes para el ejercicio de su actividad; se rebaja también el umbral de los datos facilitados a las entidades declarantes en el ejercicio de su actividad;

2. Para establecer los criterios que deben utilizarse en el ejemplo representativo cuando se realiza publicidad de un crédito revolving, se modifica la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios; y,


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Elementos clave en la

evaluacion de la solvencia

 

El manejo de las politicas de endeudamiento en una empresa puede varar segun los criterios de las
gerencias, debido a que para unos puede ser menos Costoso el endeudamiento con tercercs que el
financiamiento propio, ya que algunos inversionistas pueden ser mas exigentes que el flup de su
anero En otros casos, el mane de deuda puede ser mas conveniente ya que a los acreedores solo
les interesa la recuperacion de su inversion con el interés pactado por adelantado


3. Finalmente se abordan 3 medidas para mejorar la protección del prestatario: PRIMERA.- Se incorpora una previsión en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de Octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, en la que se establecen orientaciones para las entidades en el ámbito de la evaluación de solvencia, de manera que se asegure una estimación más prudente que asegure la suficiente capacidad de pago del cliente y evite el sobreendeudamiento: SEGUNDA.- A través de la inserción normativa en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de Octubre, se potencia el suministro de información al prestatario, aplicándose a los créditos de duración indefinida y a los de duración definida prorrogable de forma automática, excluyéndose los créditos en los que el titular abone la totalidad del crédito dispuesto de una sola vez al final del periodo de liquidación pactado y sin intereses. TERCERA.- Se introducen en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de Octubre, nuevos tipos de interés oficiales: el Euribor a una semana, a un mes, a tres meses y a seis meses, así como el Euro-Short Term Rate (ESTR), y cualquier otro índice establecido al efecto expresamente mediante resolución de la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional, quedando habilitado el Banco de España para establecer mediante circular su definición y proceso de determinación. El Euro-Short Term Rate es un tipo de interés de referencia que refleja los costes nocturnos de préstamos de los bancos dentro de la eurozona y que sustituye al EONIA o euro overnight index average (índice medio del tipo del euro a un día) previo y al EURIBOR o euro interbank offered rate (oferta interbancaria de la zona del euro) para convertirse en el referente de la Unión Europea y de la Asociación Europea de Libre Comercio (AELC). Ello se debe a que el EURIBOR y EONIA no consiguieron cumplir los requisitos establecidos por las nuevas normativas europeas de referencia, que especifican que todas las tasas interbancarias deben basarse en datos en lugar de en estimaciones y encuestas.


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Además, dado que desde el 01 de Enero de 2000 no es posible la utilización del MIBOR o Madrid InterBank Offered Rate, como tipo de interés oficial para la contratación de préstamos, se elimina su mención del listado de tipos de interés oficiales. Al mismo tiempo, se ajusta a la terminología empleada en la actualidad por el Banco Central Europeo la definición del tipo medio de los préstamos hipotecarios entre 1 y 5 años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en la zona euro. Este cambio de denominación no afecta en modo alguno a su metodología de cálculo o a su continuidad.

En resumen, introduce garantías y procedimientos adecuados a los principios de necesidad, eficacia, proporcionalidad, seguridad jurídica, transparencia y eficiencia que, defendiendo el interés general y aplicando los principios de necesidad y eficacia, dan solución y resuelven los problemas antes citados… Que no es cuestión baladí…


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